玩转信用卡

信用卡　读书笔记

玩转信用卡的十个关键

1. 正规办卡
    银行网店。
2. 签名密码
    有无密码这个根据习惯随意。
3. 充分免息
    注意免息期，不同卡不一样。
4. 分期付款
    缓解资金压力，注意利息和手续费。
5. 购物退税
    境外退税便。
6. 币种选择
    与当地币种相同的信用卡可免货比转换费。
7. 还款简单
    网上银行转账。
8. 网上安全
9. 慎用取现
    手续和利息比较高。
10. 玩转积分

常见问题

为什么要使用信用卡？

1. 提高个人信用度。
2. 安全方便。
   
   • 刷卡交易方便。
   • 双币卡境外刷卡方便省钱，可以省去汇率换币麻烦。
   • 附送的保险。
3. 折扣。各大行合作的实体店有各种优惠活动。比如旅游、加油、购物等等。
4. 套现。
   1) 违规套现。用信用卡把钱刷给另一张卡，再用另一张卡把钱取出来，这样免手续费，还有一定时间的免息期。
   2) 直接套现。利率和手续费很高。算下来年化大概在 18% 左右，高利贷呀！
   所以，不到万不得已最好不要套现。
5. 利用一些奇技淫巧赚钱。

信用卡何时申请较好？

1. 办理要求
   
   • 年龄要求：境内 18 - 60 周岁。境外是 25 - 60．
   • 有稳定的工作和收入来源。
2. 办理方式
   
   • 在线填申请书。
   • 到网点办理。
   • 拨打相关客服号码索要。（这个应该是指让银行客服人员上门办理吧，我猜的，因为有朋友这样干过，客服人员直接上门办理。）
3. 最佳办理时间
   
   • 每年的最佳办卡时间是1月和7月。
   • 每月的的最佳办卡时间是在24、25号。
4. 附属卡
   可以为自己的家人办理附属卡，账款统一列于自己的对账单内，并由自己统一支付。

信用卡有哪些种类？

按照持卡人的信誉、收入和地位等情况的不同

• 黑卡：信用额度无上线，针对上层社会人士专门定制的信用卡。黑卡无法在柜台申请，必须得通过银行的高层邀约方式才能获得。
• 白金卡：普通人能在柜台上申请到的最高额度的信用卡，年费较高，能够享受高级的待遇。
• 金卡：能够享受较高的额度，年费较高。（可是我查到好些金卡都是没有年费的，这个保留吧）。
• 普通卡：对经济实力和社会地位一般的人发的卡，申请的额度很低，所以额度也不高。

按照信用卡的流通范围

• 国际卡：可以在发卡过以外任意国家使用的信用卡，特点就是全球通用。
  
  • Visa. 全球知名的品牌，覆盖面广，功能最强，最现金的消费支付系统，几乎到哪儿都能使用。
  • MasterCard. 万事达国际组织创立的，这个组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织。
  • 美国运通卡. 全球最大的自体系特约商户网络。
  • 大来信用卡.
  • JCB 信用卡. 日本信用卡产业两大元老: JCB、大来。定位大众，奠定了长期发展的基础。
• 地区卡：只能在发卡国使用的。

按照发卡对象的不同

• 公司卡：发行对象为事业单位、党政机关、部队、团体等。
• 个人卡：发行对象为个人。个人卡由个人的名义申领，并由其承担用卡的一切责任。（这个不严谨，卡遗失或者盗刷了，一些情况下银行也会承担一定的责任）。

按发卡机构的不同

• 银行卡：银行发行的。
• 非银行卡：美国有运通卡之类的。但是在中国并不存在非银行机构发行的实体卡，虚拟卡倒是很多，比如蚂蚁花呗、借呗、京东白条、分期乐等等。

如何选择信用卡？

考虑因素

1. 信用政策是否宽松？

考虑信用额度政策和申请高档卡的条件限制这两个因素。额度高能一定程度上彰显持卡人信用身份，在生活中能够享受到更加优厚的待遇。举个栗子，一些机场的银行VIP室只能由该行持金卡的用户使用。所以要向更加容易获得金卡的银行申请信用卡。

1. 费用政策是否合理？
   各个银行很多收费项目的价格标准都不一样。要留意以下几项：

   • 欠款计息方式。
     欠款计息分为全额计息和部分计息。在免息期之后，全额计息在没有还完款项之前，利息按照之前所有的全款（已还 + 未还）计算。部分计息只对未偿还的消费额收取利息。大部分银行，比如中行、建行、交行、招行、光大、广发都是全额计息，工行、农行、深发展采用部分计息的方式。
   • 分期付款的手续费。
   • 取现的手续费和利息。
     虽然非常不推荐取现，但还是将它作为一个权值比较低的因素考虑下吧。

2. 用卡究竟方便不方便？

   • 考虑附近是否有营业网店，办理业务是否方便。
   • 还款方式。
   • 是否需要输密码。
   • 优惠活动的多少和优惠的力度。

针对不同的人群

• 有车族——选择与汽车主题相关的。如龙卡汽车卡、加油卡等。汽车卡在这些方面好处多多：

  • 加油优惠
  • 汽车救援
  • 购车优惠
  • 维修保养
  • 车险优惠
  • 免费洗车

• 时尚女性——选择女性卡。

  • 协助理财
  • 额度高
  • 商场积分、优惠多

• 体育爱好者——选择体育主题信用卡。

  • 体育相关的什么纪念卡册啦，签名纪念品 blabla ～

• 旅游爱好者——旅游主题相关的。

  • 酒店
  • 娱乐
  • 景区
  • 机票
    总之旅游相关的一条龙服务都有优惠

• 公务员——选择公务卡。
  所谓公务卡，就是公务员透支，政府还款的卡。分为单位公务卡和个人公务卡两种。
  特点：

  • 购买办公用品、会议宣传册子、订阅等各种单位零碎的钱。
  • 各种奖金、领工资、差旅补贴、培训等费用
  • 可以转账、透支、存取现金。
    优势：
  • 额度高。
  • 免费项目多。
  • 增值服务多。

• 商旅人士。可以考虑这三种：

  • 携程联名信用卡
  • 航空联名信用卡
  • 商务卡（公务卡）
    优势：
  • 积分优惠
  • 机票折扣
  • 保险
  • 累积飞行里程

• 大学生——学生卡
  09年之后央行就严控向学生发信用卡了，但是并没有禁止。可以办的有工行、农行、建行、招行和浦发。

  • 工行牡丹卡需要年满18周岁，需要持学生证和身份证到网店办理，需要在工行有存款或者父母还款作为担保。
  • 建行名校卡。985和211的可以办理，可以网申，但额度不高。
  • 农行优卡。农行的卡好，但是审卡很严，有关系的可以试试，没关系的可以洗洗睡了。
  • 中信蓝卡。基本没额度，其实跟储蓄卡差不多，用久了之后看中信心情才发卡。
  • 浦发高校青春卡。初始额度为0，之后可以提额。
    最好的办法其实是做个三个月以上的大笔定存，银行会推荐你办卡。另外，有关系就更好办了。
    PS: 特别不推荐用假资料办卡。

办卡次序？

依照一定的办卡顺序，以卡办卡。先办理了高额度的卡，后面申请的卡的额度会相应的较高，而且更容易办理到更多的卡，而先办低额度的卡，再靠后期往上刷额度，工程量是比较高的。
关于办卡次序，有以下的一些策略：
1. 先筹办一张高额度的卡。
2. 工行、上海银行、农行优先考虑，这些卡在消费分期的时候费用低，而且可以截断分期，也就是提前把余额还清之后就不用付后面的手续费和利息什么的了。
3. 交行、光行卡容易申请，额度相对更高，也优先考虑。光行在购物时积分累积比较多。
4. 网申额度不高，所以不建议。但是农行是个例外，农行本来就不高，需要之后找人帮忙提额度（一开始不让提太高）。

次序参考：中信、光大、华夏、建设、农业、中国、工商、交通、广发、浦发、招商、平安、上海、民生、兴业、花旗。

如何申请高额度？

• 如果之前没有信用卡，那么需要证明齐全并且有分量。提供各种资产证明，如收入证明、房屋产权证明、按揭购房证明、汽车产权证明、银行存款证明和有价证券证明等等。
• 已经拥有过一张或更多信用卡，且还款记录良好，这个就不用提供证明什么的，好办多了。
• 信用卡申请表的一些填写技巧：
  
  • 是否有本市固话。有固话的话说明居住地稳定，会增加信用评分。
  • 是否结婚，已婚得分更高。
  • 是否为本市户口，本市户口比外地的得分更高。
  • 教育程度，教育程度越高，得分越高。
  • 工作单位性质，单位越稳定越知名，得分更高。
  • 职务，毫无疑问，职务越高，得分越高。
  • 是否有住房，有房分高啦。
    哈哈，所以没工作的赶紧找工作，没结婚的赶紧结婚，没买房的赶紧买房，啊哈哈哈……开玩笑的 ^_^

如何保护你的信用卡？

通用防范策略：

1. 严格保密信用卡信息，不向陌生人出示信用卡。
2. 在网上消费选择一定知名度和诚信度的网站。
3. 一旦发现异常消费，立即向银行反映情况。为防止上当受骗，打电话时不要按照短信中的提示号码，而是直接打给银行的熟知号码。

4. 自己把“后三码”记下来，然后用胶布把它粘住。

5. 严格保密自己的信用卡卡号，防止被盗刷风险。注意，POS机并不会完全显示银行卡的卡号，如果发现完整显示了，就可能有问题。

6. 防止“假挂失”，也就是别人冒用你的身份信息，将你现在的卡挂失了，然后让银行补发新卡给他，最终实现恶意盗刷。防止“假挂失”的策略也就是注意保密自己身份证等私密个人信息。
7. 留意并保管好信用卡的“后三码”，也就是印在信用卡背面的附加码，也称为信用卡验证值。其位置在信用卡背面签名栏末端处七位数的后三位（前四位为卡号的后四位）。因为像携程、艺龙这类的网站，在购买机票时，只需要提供信用卡的卡号、有效期、“后三码”和持卡人的身份证号就行了，并不需要密码。

用 POS 刷卡消费时的防范：

• 注意看消费金额。有收银员可能会多打金额。
• 注意看别让多刷卡了。
• 注意信用卡别被掉包了。
• 注意卡别被克隆了。说实话，我也不知道这玩意儿应该怎么注意，普通人还能识别真假 pos 机？
• 妥善保管POS交易单据，以备日后复查。

在自助银行的防范：

• 对周围环境进行观察，查看是否有可疑的人或者可疑的装置。
• 一旦银行卡被吞，不要离开现场，立即在原地拨打银行客服，告知吞卡情况，确认无误，是为吞卡之后，才能离开现场。
• 交易凭条不要随意丢弃，防止信息泄露，至少得销毁之后再丢弃吧。

银行卡柜台前的防范

• 不要将信用卡放在手上，让不法分子很容易就窥得银行卡号、后三位等资料。
• 在输入密码时注意遮挡。
• 不要将错误填写的单据、凭条（包含个人的私密信息）随地乱扔，造成信息泄露的风险。

通讯工具里的防范

• 更改通讯工具银行（比如手机银行或者电话银行）的初始默认密码，如果自己在最初就已经设置的，这一条可以忽略。
• 不要相信乱七八糟的中奖短信、电话，尤其是不能因此透露自己的银行卡号、身份证号等重要的信息。

如何防止信用卡被盗刷

• 办卡需要到银行或者正规的公司。
• 领取信用卡时，检查密码信封是否完好。如果信封被打开过，就向银行提示更换密码信封。
• 拿到信用卡后，要立即在信用卡背面留下不易被模仿的签字。
• 领卡后及时修改初始默认的密码，注意密码策略，不要是一些容易被猜中的生日呀、纪念日呀什么的。
• 在商店等地消费的时候，不要将信用卡交给收银员处理，应该自己到柜台当面刷卡结账。
• 不要让信用卡离开自己的实现，防止信用卡被“猫仔机”刷去信息。
• 刷完之后检查信用卡，防止被掉包了。
• 不要随意出示信用卡给别人，更不要让陌生人记下卡号等信息。
• 注意信用卡的放置地点，防止被盗。
• 信用卡遗失之后马上致电银行客服口头挂失，再找卡。
• 联系方式更改要及时告知银行。这样能够及时地收到信用卡的消费信息。

信用卡逾期的避免和处理方式？

各银行每个月都会向央行报送持卡人的信用信息，包括月账单金额和还款情况，明细信息是罗列近24个月的。而如果逾期，则逾期记录会保持五年。这个 5 年是指，如果你有一笔贷款（包括信用卡）已经打呆（成为呆坏账），那么这个信息在人行征信记录中保留 5 年。

公积金新政首次明确信用卡逾期未还款等影响房贷情况。

借款申请人及其配偶在申请贷款前两年内，借款申请人及其配偶其他贷款(不含助学贷款)逾期连续6期及以上的，不予贷款。这里其他贷款主要指代的就是信用卡的使用记录。如果2年内信用卡逾期6次以上，将不能获得公积金贷款。

信用卡逾期会影响房贷和车贷，严重影响工作和生活。而且征信记录是各银行互联的，得罪一家就是得罪所有银行。

所以千万不要逾期呀!!!

如何避免信用卡逾期？

1. 绑定本行的借记卡自动还款。
2. 用 APP 管理信用卡。笔者平时用卡牛信用卡管家这个APP管理信用卡，用户界面颜值很高， 功能很全，用起来十分方便，在这里安利一波。
3. 真的来不及还款，也不要着急，各家银行基本都有信用卡“容时容差”服务，一般延迟3个自然日还款，或者还款额差10元以内，银行还是给予免息服务

有了信用卡逾期记录怎么办？

• 如果逾期，有逾期记录，但是没有坏账，就可以补救。

  1. 首先，全额还款。记住，只要你不跑、不失联，愿意和银行协商，你就依然是银行的客户而非敌人）。
  2. 其次，还款后，务必要保持这张卡继续使用。长时间持续使用能够表示自己知错就改的决心。
  3. 正常使用这张卡 24 个月，你自由了。你原来的逾期记录，已经被不断更新的后续用卡记录冲销。但是人行记录仍然能够查到这笔逾期，但这可比停卡、坏账好多了。

• 如果已经停卡、坏账。那就乖乖捱过前面所说的征信记录保存的五年吧。如果有人告诉你可以拿钱消信用污点，那一定是骗子。

信用卡贷款分类和特点？

贷款买车

信用卡贷款买车是银行推出的一种信用卡分期业务。
特点：

• 信用额度在 2 万到 20 万。
• 分期有12、 24、 36个月的。
• 零利息，优惠手续费。
• 免担保、免抵押。
• 只不过车型选择有限制，但是大部分常用车型还是可以的。

商场购物分期

即信用卡持卡人在进行购物消费的时候，可以选择将购买的商品或者服务的总价分期支付。
特点：

• 根据商品或者服务分为 3 、 6、 12 或者 24 期等类。
• 通过 POS 机完成支付。

网上购物分期

银行为信用卡持卡人提供的网上支付分期付款结算平台，目前只有部分银行开通了这项服务。
特点：

• 将购买的商品或者服务的总价平均分成3期、6期、12期等若干期数(月份)分期支付。
• 通过网络使用信用卡完成分期付款。

家装分期付款

凭借房产证明等各种材料就可以申请办理。
特点：

• 额度一般不超过20万元。
• 贷款期限一般不超过24个月。
• 无利息，但需承担一次性手续费。

其它

• 电视购物分期付款。
• 电话购物分期付款。

总结

虽然很多的银行推出了免利息这样的贷款服务，但是有手续费，一般每月会收取全额的 0.7% 左右的手续费，其实算算就知道，其实这个费率也不低。题外话，现在很多搞 P2P 的，年化能够达到惊人的 60% ，远远超出了 36% 这个国家保护线，主要就是因为其实所谓的利率只有百分之二十多，剩下的都是“手续费”，坑啊！大家伙儿一定要注意手续费这个东西。

// ###如何申请到更多的信用卡贷款？
// TODO 如何申请呢……

一些使用信用卡的奇技淫巧

信用卡额度不够，怎么申请分期付款？

• 先存一部分现金，再分两笔进行刷卡，一笔直接刷，另一笔分期。
• 申请提额（永久额度）。前提是用卡比较好，刷卡次数多、金额大，而且没有逾期。
• 先进行信用卡还款，再申请信用卡分期。
  提示：
  
  1. 申请分期时的信用卡可用额度需大于商品价格。
  2. 信用卡溢缴款(多存进的钱)和临时额度不能申请分期。

信用卡常用名词解释

• 信用额度：信用卡可以透支的最高限额，由银行根据你提供的资料、收入水平、消费还款能力等因素综合核定。
• 可用信用额度：信用卡中当前可以使用的透支金额。可用信用额度 = 信用额度 - 未偿还的已入账金额 - 已使用但未入账的金额。（这个公式感觉有些弯弯绕，看得不是很明白呀 -_-)
• 交易日：刷卡消费的日期。
• 记账日：又称入账日。刷卡后，将此笔交易记入账单的日期。举个栗子，在12月2日消费了一笔，这笔交易将在12月3日入账。
• 账单日：银行对交易流水进行汇总，并计算出你应还款的日期。
• 到期还款日：银行规定你应偿还其全部应还款或最低还款的最后日期。
• 免息还款日：一般银行能提供20天到56天的刷卡免息还款期，也就是从记账日到还款日之间的日子。
• 最低还款额：你当期应偿还的最低金额，是账单总额的一定百分比，一般为10%左右，剩余的钱按照日息万分之五收取利息（折合年利率近18%）。
• 溢缴款：你多缴纳的资金。这样可以短效地提高信用额度，尤其是在购买大件商品而可用额度不足的时候。
• 账单逾期：超过了最后的还款期限，未能及时还清最低还款额。
• 滞纳金：到期还款日营业终了前没有偿还最低还款额，银行除按期计付贷款利息外，还会按最低还款额未还部分的5%向客户收取滞纳金。

持续更新中……

参考

知乎：大学生怎么办信用卡?
天涯博客：办卡秘诀：信用卡办卡顺序，你必须知道！
我爱卡：5万以上高额度信用卡申请技巧
卡宝宝：教你如何避免信用卡逾期
知乎日报：悲伤地发现信用卡逾期了，怎么补救呢？
中国平安：信用卡贷款种类知多少？
我爱卡：信用卡贷款花样不少种类繁多
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