PayPal首席架构师Gurinder：我们正在用数据改变行业

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我们如何才能最好地应对不可避免的巨变和挑战？准备是显而易见的答案，但预见和约束同样是必要的。

在大数据时代，一切人为重复性的工作，都将会被机器所取代，大数据技术大大降低了风险管理的成本，并且可以完美的规避人为因素遗漏或者故意造成的风险发生。

风险与合规性管理是大数据在 PayPal 中的关键用途之一

PayPal 风险和合规性管理平台首席架构师Gurinder Grewal认为：

风险与合规性管理是PayPal的一大竞争优势。随着我们进军不同的国家，开发出不同的产品，在不同的合规约束下就会产生各种不同的欺诈形式。同时在我们收购新公司时，它们通常致力于为它们的产品建立更好的用户体验。比如说Venmo，一款社交支付软件。但当涉及到风险与合规性管理也带来了新的挑战。当你把这些公司带到更多人面前，风险与合规性管理就成为其发展壮大的关键因素。因此我们不仅关注不同的诈骗形式，同时也会关注在PayPal系统中发生的非法行为。最近我们在合规性方面做出了一些改变。在之前，我们总是依赖监管部门来指导我们需要在PayPal的系统中采用怎样的合规性策略。而现在我们后退了一步，因为我们发现监管部门其实并不清楚各平台之间如何运转，而实际上是我们在主导并告诉监管部门如何以合规的角度看待整个产业。因此我们需要前瞻性质地检查所有在PayPal系统中发生的支付行为并主动地与监管部门协作以确定如何监控不同的合规要求，而不是被动的接受他们的意见。总的来说，我们不仅让我们的客户远离了欺诈行为，同时也远离了非法行为。

人工智能在风险管理领域将大有可为

当谈及PayPal风险管理平台的发展蓝图时，Gurinder非常兴奋：

“我们大概在10年前开始研究现有的平台，其过程可以分为两个部分。在前期，我们专注于建立一个基础平台以提供一些必要的功能。使这样一个平台成熟花费了很多的时间和精力，包括与各合作方的协作。在基础平台足够成熟之后，我们开始思考如何在风险管理之外的地方来使用该平台。是否能将其用于决策管理？能否将其用于客户服务？能不能用它来做市场营销，或者客户互动？能否用它来实现公司的收购？这就是第二个阶段。如何使平台服务于其他的业务功能。因此，PayPal风险管理平台的发展蓝图主要包含两个部分。第一是使平台自身更加智能，从而减少运营成本。现在有一些过程仍然是人工的，如何在平台上将这些任务自动化。我们需要使平台变得更加智能以避免人工的去做决策。同时如何优化平台自身，使其在错误发生时有自我修复的能力。总的来说就是如何让已经足够成熟的平台服务于更多的商业功能，如何让它变得更聪明。另一方面是人工智能。人工智能并不是一个新鲜的概念，但现在硬件能力跟上来了。我们拥有了更多的处理能力和存储资源，这能带来很多的商业利益，因此我们会投入更多在人工智能的研究上。”

分流对于风险管理至关重要

PayPal有许多不同的产业部门，当谈及整体的风险管理策略时，Gurinder提出了自己的见解：

“首先，对于风险管理，我们有标准的部署策略，比如流量分割可以使不同的产业对不同的诈骗行为有不同的容忍度。举例来说，某个特定的产业可能在某一条件下会有某种特定的诈骗模式，而市场则有另外的诈骗模式。而且来自不同产业的数据也是非常不一样的。因此分流对于风险管理来说非常重要，如何区别对待不同部分的不同诈骗模式。在合规性方面，不同产业的监管方式不同也使得其合规性需求不同。因此我们构建的平台需要很通用，例如将不同的产业段视作平台里不同的客户。当我们与合作方沟通时，需要思考PayPal能利用他的何种数据来做什么，条件都是不一样的。我们需要保证来自不同合作方的数据之间相互隔离。除此之外，平台的通用性在于不同产业的唯一不同仅在于我们如何管理风险，如何管理合规。”

唯一不变的就是变

Gurinder作为首席架构师，回忆了在设计平台时遇到的几大挑战：

“我从三个方面来回答这个问题。第一是随着我们开发出新的产品，进入新的国家或获得新的客户，PayPal的业务是如何发展的，业务总是在以它自己的速度转变。再看远一点，整个产业在如何发展。过去的四五年间涌现了很多新的技术，我们需要时刻关注以避免落后。第三点是我们的技术本身。而最大的挑战在于如何去管理变更，如何使业务、产业和平台与快速发生的转变相匹配，如何在一定的时间内去消除变更。因此最大的挑战是推动改变，因为即便我们正处在某一个变更周期的中间，也会不断有新的变更产生，往往是我们还没完成上一个变更，下一个就已经找上门来。尤其是在数据科学领域，我们在5年前曾投入很多去研究一项数据存储技术，当我们最终使这项技术成熟时，我们的业务已经增长到它无法负担的规模。于是我们不得不去研究另一项数据存储技术。但对于商业来说，这是很令人困惑的，因为我们刚使一项技术成熟就转向了另一项技术，而同样的事情总是重复发生。这是因为工业界的各项技术并不是非常成熟，而是在不断的发展，同时商业模型也并不很成熟。因此问题是在改善平台的同时，去推动不同程度的改变。”

团队管理就像是在视线范围内画圆

Gurinder领导的技术团队有 500 名工程师。当谈及团队管理经验时，他是这样说的：

“团队管理就像是在视线范围内画圆，圆的中心是你自己，然后是你的直接团队以及其下的其他团队。所有的事情都是从领导者开始的。作为一个领导者，需要有领导能力，拥有长远的看待事物的眼光，并能够为团队的人才设定振奋人心的愿景。然后能够看到下一阶段也是领导力的一个重要组成部分。因为你不可能一个人完成所有的事情，你需要周围人的帮助。第三是我将人才库视作关键部分，你需要几个人来保证决策的高质量和多样性。决策包括如何设定愿景，如何为平台制定一个两年的开发策略等等。你不需要太多这样的人，但是在跨国公司，你需要来自不同地区的人。他们在不同的地区办公，接触当地的同事和客户，使你能够了解到不同的信息。第二是创新者，他们会用最好的方法来解决你交给他们的问题。在你的团队中需要这样的人能够找出正确的方法解决问题。人才管理是另一方面。PayPal作为一个跨国公司，我们在不同的地理区域都有业务，如何保证各个地区的积极参与并建立足够的沟通渠道使他们感受到自己是公司的一份子，这是另一个大的挑战。因为在过去，我们发现不同地区的同事觉得他们是相对独立的，与公司总部没有太多的联系。因此我们需要增强不同地区的归属感，给予他们足够的自由来进行决策和规划自己的蓝图。”

写在后面：

风险手段随着创新正在不断演变，让传统的反欺诈上升到现在的实时反欺诈，另外，移动互联网时代的大数据有很多的好处，而对一个人的数据掌握得越多，那么对于风险的识别能力就会越强。大数据和人工智能绝不仅仅是工具，作为一种技术革新，未来对于企业的作用也绝不仅仅体现在风险与合规性管理层面。