涉高利贷处理方案利弊分析

法律

民事方面

法律规定

• 约定年化利息超过24%的的，法院不支持；
• 约定年化利息不超过36%，且债务人已经支付的，债权人无需返还；尚未支付的，法院只支持24%；
• 对于砍头息，法院不支持，以债务人实际使用本金为准，计算利息。
• 法院审理过程中发现涉及刑事犯罪的（如套路贷）终止审理，移送公安机关追究刑事责任

债务人行动方案

• 协商
  
  • 与债权人协商，按照24%的年化利率还本付息，或者适当让步（根据自己的实际经济状况）到不超过36%，与债权人和解。
  • 首先，他们做这种业务，对相关法律是心知肚明的。其次，他们请人讨债是有成本的，拖的越久成本越高，债务人愿意快速解决，他们是有意愿跟债务人和解
  • 该方案可以一次性解决所有问题，难度在于对方可能会提出债务人难以接受的让步条件，也有可能根本不与债务人协商。如果有条件，找个懂法律会谈判的人配当事人去和债权人协商。
• 诉讼
  
  • 作为债务人，也可以起诉债权人，主张利息过高，不合法，请法院予以调减。起诉以后债权人一般都会应诉，诉讼结果一般来说对债务人都是有利的：即返还本金，利息按照24%或者更低计算，已经支付过的利息抵消部分债务。
  • 诉讼方案的优点是对方必然要应诉，判决的结果可能比协商更有利于债务人。缺点也很明显，效率低，诉讼期间有可能仍然持续受到骚扰；成本高，不请律师自己很难操作。
  • 无论诉讼还是协商，都是越早开始越好，否则即使按照较低的利率计算，时间太长了总利息金额的负担也会很重。
  • 另外不排除债权人是无赖，无视法院判决，在债务人按照判决履行义务后仍然继续骚扰的可能性。

刑事方面

法律规定

发放高利贷，约定超高利息，发放借款时就直接扣取部分利息，并采用非法手段催收，有可能（并非必然）构成以下几种犯罪。

• 诈骗罪
  
  • 以非法占有为目的，虚构和捏造事实，骗取他人财物的行为，属于诈骗。
  • 如果实际借款本金显著低于借条、借据或者借款合同载明的本金的（包括但不限于“砍头息”），涉嫌构成本罪。
• 敲诈勒索罪
  
  • 以非法占有他人为目的，对被害人使用恐吓、威胁或要挟的方法，非法占有被害人公私财物的行为属于敲诈勒索。
  • 如果催收人员恐吓、威胁债权人及其亲属的，有可能构成本罪。
• 故意伤害罪
  
  • 故意伤害他人身体，造成轻伤（以公安机关鉴定部门的鉴定结论为准）以上结果的，构成本罪。
  • 如果催收人员动用暴力，造成债权人及其亲属人身体受伤的，涉嫌构成本罪。
• 非法拘禁罪
  
  • 非法剥夺他人人身自由的，构成本罪。
  • 如果催收人员把债务人及其家属堵在家里，关到车上，或者带到债权人限制的场所，使其人丧失人身自由的，有可能构成本罪。

债务人行动方案

• 固定证据

  如果债权人及其派来的清收人员有上述行为的，注意保存录像，录音，收集和固定证据，并警告行为人，他的行为可能构成犯罪，如果他不克制自己的话，债务人会报警。

• 报警

  • 如果债权人及其派来的清收人员实施上述违法行为，但是情节轻微的，未必构成犯罪。但是债务人也可以报案，警察至少可以来警告对方。如果警察出警或者传唤双方到派出所做笔录，则可以达到固定证据的目的。这些证据在未来的民事或者刑事诉讼中都有可能发挥作用。
  • 如果上述行为情节严重，已经构成犯罪的，报警后公安机关会立案侦查，如果侦查后证据充分会已送检察院审查。检察院认为足以构成犯罪的会向法院提起刑事诉讼。（公安、检察院如果认为不构成犯罪，就不会走到下一步）
  • 如果债权本金是真实的，只是催收手段违法，构成犯罪，债权人被刑事处罚，也不会影响债权的效力，最终可能还是要通过民事手段解决债权债务问题。
  • 如果是套路贷构成诈骗或者敲诈勒索罪，理论上讲，实际发放的那部分本金，债务人还是需要连本带利清偿的。不排除债权人受到刑事处罚继续委托催收人员采用不构成犯罪的骚扰手段催收的可能性。
  • 如果债权人一直采用不够构成犯罪的骚扰手段清收，报警以后，警察只能警告对方，其他什么也做不了，报警可以暂时缓解矛盾，对最终解决问题没有实质帮助。

总结

• 欠债还钱是基本逻辑。过高的利息是不合法的，可以通过诉讼或者协商方式调低。
• 如果有人告诉债务人他可以让债务人欠债不用还钱，这人肯定是骗子。如果他真有这个能力，他会去想方设法多借钱（借到就等于赚到，反正不用还）而不是浪费时间给债务人提建议出主意。另一方面如果债权人有违法犯罪行为，债务人一定要报案，维护自己的合法权益。
• 如果即使利息调低，债务人也不想还钱或者没有能力还钱，那只能忍受骚扰或者躲到债权人找不到的地方了。